Целью настоящей работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам (на примере Операционного офиса «Рязанский» КБ «Евротраст»).

Задачи работы:

-              изучить теоретические аспекты работы коммерческого банка с физическими лицами;

-              провести анализ работы Операционного офиса «Рязанский» КБ «Евротраст» с физическими лицами;

-              на основании проведенного анализа разработать пути повышения эффективности банковского обслуживания физических лиц.

Объектом исследования выступает деятельность банка в сфере облуживания физических лиц.

Предметом исследования выступают особенности предоставления банковских продукты и услуги для физических лиц в исследуемом банке.

Методологическая основа исследования. В рамках работы использовались такие научные методы исследования, как описание изучаемых правовых явлений, выявление и формулирование их сущностных характеристик и признаков, классификация, системный анализ, сравнительный правовой анализ, историко-правовой метод и другие методы, широко применяемые в гуманитарных науках.

Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

Во введении обосновывается актуальность, цели, задачи исследования.

В первой главе изучается правовые основы банковского обслуживания физических лиц, характеристика современного рынка банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, раскрывается международный опыт работы коммерческих банков с физическими лицами.

Во второй главе  с физическими лицами» приводится анализ экономической характеристики банка, изучается перечень предлагаемых банком продуктов и услуг для физических лиц, выявляются проблемы и недостатки в обслуживании физических лиц в исследуемом банке.

В третьей главе, на основании проведенного анализа исследуются перспективы развития рынка продуктов и услуг для физических лиц.

В заключении подводятся итоги работы.

Проведенный анализ широкого круга вопросов, связанных с изучением порядка работы коммерческого банка Евротраст с физическими лицами позволил сформулировать следующие основные результаты.

В течение последних пяти лет в России отмечается динамичный рост кредитования физических лиц. По данным Центрального банка РФ, на начало 2011 года сумма кредитов населению составила 2 065,2 млрд. рублей по сравнению с 142,2 млрд. рублей на начало 2006 года. Следовательно, объем рынка розничного кредитования за указанный период увеличился почти в 15 раз.

Услуги для физических лиц - одно из важнейших направлений банковского бизнеса. Российский рынок розничных банковских услуг, несмотря на значительные темпы роста - 30-40% ежегодно, находится в стадии формирования. Его дальнейшему развитию должно способствовать повышение доверия населения к банкам, совершенствование законодательства, развитие конкуренции.

Офис коммерческого банка Евротраст - универсальная кредитная организация, которая хорошо знает потребности клиентов и успешно оказывает полный комплекс услуг для частных лиц и организаций.

Исследуемый банк активно работает с физическими лицами, о чем говорят  данные статистики. Только во втором полугодии 2008 года, в условиях кризиса, по срочным вкладам физических лиц было привлечено 345 млн рублей. По состоянию на 1 января 2009 года остатки средств на счетах физических лиц составили 951 млн рублей, всего же за год было открыто 7537 новых вкладов.

Банк предлагает клиентам выгодные условия по самым разным видам вкладов: краткосрочным и долгосрочным, пополняемым и непополняемым, с начислением процентов ежемесячно и в конце срока. Доходность по вкладам банка одна из самых высоких на рынке. Все вклады застрахованы. Европейский трастовый банк – участник Системы страхования вкладов.

В 2011 году Банк планирует продолжить работу по наращиванию объемов розничного кредитования и запустить ряд новых конкурентоспособных продуктов.

Успешному притоку вкладов физических лиц способствовало несколько факторов: расширение филиальной сети, рекламная кампания, проведенная Банком в Рязани и Рязанской области осенью 2009 года, запуск нового информативного и запоминающегося клиентам сайта — www.eurotrust.ru.

На основании проведенного в работе анализа были разработаны пути пути повышения эффективности банковского обслуживания физических лицв КБ Евротраст.

Такими путями стало предложение по созданию круглосуточной службы клиентской поддержки в банкеи предложение по расширению эквайринговой сети в Рязанской области.

Рассчитанный экономический эффект от внедрения предлагаемых мероприятий показал их эффективность.

Практическая значимость работы заключается в возможность внедрения разработанных мероприятий в любом коммерческом банке, что обеспечит повышение качества работы с физическими лицами, приток новых клиентов в сфере розничного кредитования и как следствие – повышение прибыли коммерческого банка.

1. Законы, нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета, № 7, 21.01.2009.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ (с изменениями от 14, 22, 23 июля 2008 г.) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301 (первая часть), Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410 (вторая часть), Собрание законодательства РФ, 03.12.2001, № 49, ст. 4552 (третья часть), Собрание законодательства РФ, 25.12.2006, № 52 (1 ч.), ст. 5496 (четвертая часть).
3. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (редакция части первой от 29.12.2009 г., части второй от 29.01.2010) // Текст части первой Налогового кодекса опубликован в «Российской газете» от 6 августа 1998 г. № 148-149, текст части второй Налогового кодекса опубликован в «Российской газете» от 10 августа 2000 г. № 153-154.
4. «Жилищный кодекс Российской Федерации» от 29.12.2004 № 188-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.2004) (ред. от 17.12.2009) // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 14.
5. Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27.
6. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2002. № 74.
7. Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2003. № 24.

2. Книги, монографии, Учебные издания

1. Абашина А.М., Маковский А.А., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты, займы, ссуды. – М.: Филинъ, 2009.
2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2008.
3. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009.
4. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) // Система «Гарант». 2010.
5. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009.
6. Власов К.А., Древаль Л.Н. Основы банковского права: Учеб. пособие. Хабаровск: ДВЮИ МВД РФ, 2008.
7. Германия. Факты. – Франкфурт-на-Майне, 2010.
8. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. – М.: Филинъ, 2009.
9. Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. – М.: Международные отношения, 2007.
10. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – СПб.: 2010.
11. Ем B.C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. – М.: Статут, 2010.
12. Есипов В. Е. Инвестиционный анализ. Учебное пособие. – С–Пб.: СПбГУЭФ, 2009.
13. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимoсти)». – М.: ПРИОР, 2009.
14. Иванов В. В. Работа коммерческого банка с физическими лицами. – М.: МТ-Пресс, 2010.
15. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2010.
16. Квадратный метр под крышей закона. Жилищная энциклопедия. – М.: Домашний адвокат, 2009.
17. Кучера Ю.В. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. Омск, 2004.
18. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: проблемы внедрения кредитования физических лиц в российских регионах. Теория и практика. – Саров, 2009.
19. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1997. С. 25. Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2 т. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2008. Т. 1.
20. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2009.
21. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. – М.: Консалтбанкир, 2008.
22. Тарасевич Е.И. Оценка недвижимости. – С.–Пб., 2008.
23. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Эксмо, 2005.
24. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Схемы с комментариями и пояснениями: Учеб. пособие. М., 2009.
25. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право. 2009. № 9.
26. Управление портфелем недвижимости: Учеб. пособие для вузов /Пер. с англ. – М.: ЮНИТИ, 2009.
27. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. – М.: ВАЗАР-ФЕРРО, 2009.
28. Уткин Э. Риск-менеджмент. – М.: ЭКМОС, 2009.
29. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости /Пер. с англ. – М.: Дело, 2008.
30. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учебно-метод. пособ. М.: Финансы и статистика, 2006.
31. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2007.

3. Издания периодической печати

1. Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России? // Бизнес и банки. 2009. №49.
2. Бубнова К. Страхование рисков при кредитовании //Риэлтер. 2009. №№3,4.
3. Будет ли нынешнее поколение россиян жить при ипотеке? // Известия. 2008. №125.
4. Власов П., Хорошавина Н. Кредиты не для слабонервных. // Эксперт. 2009. №30.
5. Жердев Ф., Рошек Ю. Кредит с видом на квартиру: об ипотечном кредитовании в Москве //Профиль. 2010. №10.
6. Киндеева Е. Прохождение регистрации зависит от полноты и качества документов //Риэлтер. 2009. №№3, 4.
7. Клепикова Е., Романов М. Кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости: проблемы и перспективы //Городское управление. 2009. №9.
8. Клименко В., Рогова Е, Принятие закона – новый этап развития кредитования физических лиц //Риэлтер. 2009. №5.
9. Коплус С. Оценка активов при кредитовании под залог имущества //Риэлтер. 2009, №4.
10. Лантюхов А.И., Маринин С.П. Ипотечное кредитование для предприятий. Возможно ли в России? //Деловой экспресс. 2010. 30 сентября.
11. Леонов Е. Дешевый кредит для дорогих квартир //Коммерсантъ. 2010. №5.
12. Лукина З. Механизм жилищных сбережений граждан //Риэлтер. 2009, №№3, 4.

4. Электронные ресурсы

1. Векипедия. Свободная энциклопедия. [Электронный ресурс] // http://ru.wikipedia.org/.
2. Официальный сайт Европейского трастового банка [Электронный ресурс] // http://www.etrust.ru/.
3. Официальный сайт Министерства финансов РФ [Электронный ресурс] // http://www1.minfin.ru/ru/.
4. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/.
5. Федеральная служба государственной статистики РФ [Электронный ресурс] // http://www.gks.ru/.